رشته مدیریت بیمه اکو

معرفی رشته مدیریت بیمه اکو
رشته مدیریت بیمه اکو چیست
رشته مدیریت بیمه مناسب چه کسانی است
وضعیت بازار کار این رشته
طول تحصیل رشته مدیریت بیمه چقدر است
دروس رشته مدیریت بیمه چیست
گرایش های رشته مدیریت بیمه چیست
شرایط تحصیل در خارج از کشور این رشته چگونه است

⭕️معرفی رشته مدیریت بیمه اکو
✅این رشته یک گرایش تخصصی و مهم در حوزه مدیریت بازرگانی یا مالی است که بر جنبه‌های مدیریتی صنعت بیمه، به ویژه با نگاهی منطقه‌ای و بین‌المللی، تمرکز دارد.
⭕️رشته مدیریت بیمه اکو چیست؟
✅رشته مدیریت بیمه اکو، در مقاطع تحصیلات تکمیلی (معمولاً کارشناسی ارشد) ارائه می‌شود و به دانشجویان می‌آموزد که چگونه شرکت‌های بیمه را به صورت کارآمد و سودآور مدیریت کنند. تمرکز اصلی بر روی اصول بیمه‌گری، مدیریت ریسک، و همچنین جنبه‌های استراتژیک و عملیاتی کسب‌وکار بیمه است.

واژه “اکو” (ECO) می‌تواند اشاره به رویکردهای اقتصادی، اکولوژیک (در مدیریت ریسک‌های محیطی)، یا حتی همکاری‌های منطقه‌ای (مانند کشورهای عضو سازمان همکاری اقتصادی اکو – ECO) داشته باشد، اما در چارچوب کلی، این رشته بر مدیریت اقتصادی و فنی بیمه تأکید دارد.

⭕️رشته مدیریت بیمه مناسب چه کسانی است ؟
✅این رشته برای افرادی مناسب است که ترکیبی از ویژگی‌های زیر را دارا هستند:
۱. علاقه‌مندان به تحلیل و ریاضیات (نیمه تحلیلی)
بیمه در هسته خود یک علم مبتنی بر آمار و احتمالات است. اگر شما:
با آمار و احتمالات راحت هستید: توانایی درک مدل‌های آماری برای پیش‌بینی خسارات و تعیین حق بیمه (Pricing) برای شما جذاب باشد.
به تحلیل ریسک علاقه دارید: از اینکه بتوانید عدم قطعیت‌ها (ریسک‌ها) را شناسایی، کمی‌سازی و سپس برای مدیریت آن‌ها راهکار طراحی کنید، لذت می‌برید.
دقت بالایی دارید: محاسبات مالی و فنی در بیمه باید با دقت بسیار بالا انجام شود تا شرکت با ضرر مواجه نشود.
۲. افراد دارای ذهنیت تجاری و مدیریتی (نیمه مدیریتی)
این رشته یک گرایش مدیریتی است، بنابراین برای کسانی مناسب است که:
به دنبال نقش‌های رهبری هستند: هدف نهایی، مدیریت بخش‌ها یا شرکت‌های بیمه‌ای است، نه صرفاً انجام محاسبات فنی.
مهارت مذاکره و فروش دارند: بخش بزرگی از موفقیت یک شرکت بیمه به توانایی تیم‌های فروش و بازاریابی برای عرضه محصولات مناسب به مشتریان بستگی دارد.
استراتژیک فکر می‌کنند: باید بتوانند تحولات بازار، تغییرات قوانین و ظهور ریسک‌های جدید را پیش‌بینی کرده و استراتژی‌های بلندمدت شرکت را تنظیم کنند.
۳. کسانی که به قانون و اجتماع اهمیت می‌دهند (نیمه حقوقی/اجتماعی)
بیمه مستقیماً با امنیت مالی جامعه و اجرای قوانین سر و کار دارد:
علاقه‌مند به قوانین هستند: آشنایی با قوانین بیمه، مسئولیت‌ها و مقررات نظارتی برای فعالیت در این صنعت ضروری است.
صداقت و اخلاق حرفه‌ای برایشان مهم است: صنعت بیمه بر پایه اعتماد متقابل بین بیمه‌گر و بیمه‌گزار بنا شده است.
بازار کار رشته مدیریت بیمه چگونه است؟
بازار کار رشته مدیریت بیمه در ایران و جهان، به دلیل نقشی که بیمه در مدیریت ریسک‌های اقتصادی، اجتماعی و حتی محیطی ایفا می‌کند، همیشه یک بازار نسبتاً پایدار و رو به رشد تلقی می‌شود، به خصوص با افزایش آگاهی عمومی نسبت به اهمیت پوشش‌های بیمه‌ای.

⭕️وضعیت بازار کار این رشته
در ادامه نگاهی دقیق‌تر به وضعیت بازار کار این رشته، نقاط قوت و چالش‌های آن می‌اندازیم:
✅۱. ثبات و نیاز مستمر
صنعت بیمه یک صنعت “زیرساختی” است. هر چقدر اقتصاد کشور رشد کند یا ریسک‌های جدیدی (مانند ریسک‌های سایبری یا بلایای طبیعی) ظهور پیدا کند، نیاز به خدمات بیمه‌ای و به تبع آن، نیاز به مدیران متخصص در این حوزه بیشتر می‌شود.
مزیت: برخلاف بسیاری از صنایع که تحت تأثیر نوسانات شدید قرار می‌گیرند، نیاز به مدیریت ریسک در بیمه نسبتاً ثابت است.
فرصت‌های شغلی در نهادهای مختلف
فارغ‌التحصیلان می‌توانند در طیف وسیعی از سازمان‌ها مشغول به کار شوند:

✅۲.محل کار نقش‌های احتمالی
شرکت‌های بیمه دولتی و خصوصی مدیریت فنی، مدیر شعبه، مدیر بازاریابی و توسعه بازار، افسر ارشد ریسک (CRO)، مدیر بیمه‌های عمر/درمان/مسئولیت.
بیمه مرکزی ایران نظارت فنی، تدوین آیین‌نامه‌ها، کارشناسی فنی و اقتصادی در حوزه کلان صنعت.
کارگزاری‌ها و نمایندگی‌های تخصصی مدیر عامل یا عضو هیئت مدیره کارگزاری‌ها، مشاوران ریسک سازمانی.
بخش‌های بیمه‌ای بانک‌ها و نهادهای مالی مدیریت ریسک اعتباری، طراحی بیمه‌های مرتبط با وام‌ها و تسهیلات.
شرکت‌های بزرگ صنعتی مسئول واحد مدیریت ریسک و بیمه داخلی سازمان.

✅۳. چالش‌های بازار کار
با وجود فرصت‌ها، بازار کار این رشته چالش‌هایی نیز دارد که باید در نظر گرفته شود:
اهمیت مدرک تکمیلی (ارشد): در سال‌های اخیر، نیاز به مدرک کارشناسی ارشد (به ویژه از دانشگاه‌های معتبر) برای احراز پست‌های مدیریتی کلیدی در این صنعت، افزایش یافته است. اغلب موقعیت‌های سطح بالا مستلزم دانش عمیق‌تر مدیریتی و تخصصی است که در مقطع ارشد ارائه می‌شود.

✅۴.رقابت در ورودی‌های سطح پایین: در سطوح کارشناسی، رقابت برای ورود به شرکت‌ها وجود دارد، اما اگر فردی مهارت‌های فروش و ارتباطی قوی داشته باشد، می‌تواند به سرعت پیشرفت کند.
✅۵.نیاز به مهارت‌های نرم: در کنار دانش فنی بیمه، مهارت‌هایی نظیر مذاکره، ارتباط مؤثر، کار تیمی و رهبری، برای موفقیت در بخش‌های بازاریابی و مدیریت بسیار حیاتی هستند.
نقش گرایش “اکو”
🛑اگر تمرکز شما روی گرایش “مدیریت بیمه اکو” باشد، ممکن است به سمت فرصت‌های زیر سوق پیدا کنید:
بیمه‌های بین‌المللی و اتکایی: درک بهتر اقتصاد منطقه‌ای و همکاری‌های بین‌المللی می‌تواند شما را برای فعالیت در شرکت‌های بیمه اتکایی (که ریسک‌های بزرگ را از بیمه‌گران اولیه می‌خرند) یا مدیریت ریسک‌های پروژه‌های بزرگ منطقه‌ای آماده کند.
تمرکز بر ریسک‌های استراتژیک: این گرایش ممکن است بیشتر بر روی تحلیل‌های کلان اقتصادی و مالی حاکم بر صنعت بیمه تمرکز داشته باشد تا صرفاً محاسبات فنی روزمره.

بازار کار مدیریت بیمه، پرقدرت اما نیازمند تخصص عمیق است. اگر فردی با این رشته وارد بازار شود که علاوه بر دانش آکادمیک، مهارت‌های عملی مانند تحلیل داده، نرم‌افزارهای تخصصی بیمه و توانایی برقراری ارتباط مؤثر را داشته باشد، شانس بسیار بالایی برای تصدی موقعیت‌های خوب و باثبات در این صنعت خواهد داشت.

⭕️طول تحصیل رشته مدیریت بیمه چقدر است؟
✅طول تحصیل در رشته مدیریت بیمه، بسته به مقطعی که در آن تحصیل می‌کنید، متفاوت خواهد بود:
۱. مقطع کارشناسی (دوره لیسانس)
اگر منظور شما دوره کارشناسی (لیسانس) در رشته‌ای مانند مدیریت بازرگانی با گرایش بیمه یا اقتصاد بیمه باشد:
مدت زمان استاندارد: ۴ سال تحصیلی کامل.
تعداد واحدها: معمولاً حدود ۱۳۰ تا ۱۴۰ واحد درسی که شامل دروس عمومی، دروس پایه مدیریت/اقتصاد و دروس تخصصی بیمه می‌شود.

۲. مقطع کارشناسی ارشد (دوره ارشد)
همانطور که پیش‌تر اشاره شد، گرایش تخصصی “مدیریت بیمه اکو” اغلب در مقطع کارشناسی ارشد ارائه می‌شود.
مدت زمان استاندارد: ۲ سال تحصیلی (۴ ترم).
تعداد واحدها: معمولاً شامل حدود ۳۲ واحد درسی (شامل دروس اصلی و تخصصی) و ۶ واحد پایان‌نامه است. در صورتی که دانشجو در طول ۴ ترم همه واحدها را بگذراند، دفاع از پایان‌نامه در ترم پایانی انجام می‌شود.
نکته: اگر دانشجو پروژه جایگزین پایان‌نامه را انتخاب کند، ممکن است کمی سریع‌تر فارغ‌التحصیل شود.
مقطع تحصیلی مدت زمان تقریبی توضیحات
کارشناسی (لیسانس) ۴ سال (۸ ترم) اگر در رشته‌ای مانند مدیریت بازرگانی گرایش بیمه تحصیل کنید.
کارشناسی ارشد (فوق لیسانس) ۲ سال (۴ ترم) معمولاً گرایش‌های تخصصی مانند “مدیریت بیمه اکو” در این مقطع ارائه می‌شوند.
بنابراین، اگر قصد ادامه تحصیل در مقطع ارشد برای تخصصی شدن در این حوزه را دارید، باید برای دو سال مطالعه متمرکز برنامه‌ریزی کنید.

⭕️دروس رشته مدیریت بیمه چیست؟
✅رشته مدیریت بیمه، چه در مقطع کارشناسی و چه کارشناسی ارشد، یک ساختار درسی تلفیقی دارد که اصول مدیریت و اقتصاد را با مبانی فنی و حقوقی صنعت بیمه ترکیب می‌کند.

به دلیل اینکه شما به گرایش تخصصی و احتمالاً مقطع کارشناسی ارشد اشاره کردید، سرفصل‌های زیر ترکیبی از دروس اصلی این مقاطع است. دروس تخصصی ارشد معمولاً عمیق‌تر و تحلیلی‌تر از دروس کارشناسی هستند:
✅۱. دروس پایه و مشترک (اصول کلی مدیریت و اقتصاد)
این دروس چارچوب مدیریتی رشته را فراهم می‌کنند:
اصول مدیریت: مبانی رهبری، برنامه‌ریزی، سازماندهی و کنترل در سازمان‌ها.
مبانی حسابداری و مالی: درک صورت‌های مالی و مفاهیم حسابداری صنعتی و بازرگانی (که برای رشته بیمه تطبیق داده می‌شود).
اقتصاد خرد و کلان: تحلیل‌های کلان اقتصادی که بر صنعت بیمه تأثیر می‌گذارند.
آمار و احتمالات: سنگ بنای کلیه محاسبات بیمه‌ای و ریسک.
✅۲. دروس تخصصی فنی بیمه
این دروس قلب دانش بیمه‌ای شما را تشکیل می‌دهند و نیازمند دقت بالا هستند:
اصول و ریاضیات بیمه (Actuarial Mathematics): شامل نرخ‌گذاری، ذخایر ریاضی، ساختار حق بیمه و مفاهیم مربوط به جداول فانی و عمر.
آمار کاربردی در بیمه: استفاده از مدل‌های آماری برای تحلیل خسارات، پیش‌بینی حوادث و تعیین حجم نمونه.
مدیریت ریسک: شناسایی، ارزیابی، اندازه‌گیری و کنترل ریسک‌های مالی و عملیاتی.
بیمه‌های اشخاص: شامل بیمه عمر، بیمه درمان و بازنشستگی.
بیمه‌های اموال و مسئولیت: شامل بیمه آتش‌سوزی، بدنه اتومبیل، باربری و مسئولیت حرفه‌ای.
بیمه‌های مهندسی و پروژه‌های خاص: برای پوشش ریسک‌های ساخت و ساز و تجهیزات صنعتی.
✅۳. دروس تخصصی مدیریتی و بازاریابی در بیمه
این دروس بر جنبه تجاری و رهبری در صنعت تمرکز دارند:

بازاریابی خدمات بیمه‌ای: تفاوت بازاریابی خدمات (نامشهود) با کالا، بخش‌بندی بازار بیمه و استراتژی‌های توسعه مشتری.
مدیریت شعب و شبکه فروش: نحوه اداره نمایندگی‌ها و کارگزاری‌ها.
حسابداری و مالی بیمه: اصول تخصصی محاسبه حق بیمه ذخایر فنی و صورت‌های مالی یک شرکت بیمه
✅۴. دروس حقوقی و قانونی
صنعت بیمه به شدت تحت نظارت است؛ بنابراین، آشنایی با قوانین الزامی است:
فقه و حقوق بیمه: بررسی مبانی فقهی قراردادهای بیمه و تطبیق آن با قوانین مدنی و تجاری ایران.
قوانین و مقررات بیمه: آشنایی با قانون تأسیس بیمه مرکزی، شورای عالی بیمه و سایر مصوبات نظارتی.
✅۵. دروس مرتبط با گرایش “اکو” (اقتصادی/منطقه‌ای)
اگر دوره کارشناسی ارشد شما به طور خاص بر جنبه‌های اقتصادی-منطقه‌ای تأکید داشته باشد، ممکن است واحدهایی مانند موارد زیر را ببینید:
نظریه‌های اقتصاد کلان بیمه: بررسی تأثیر بیمه بر رشد اقتصادی و تخصیص سرمایه.
بیمه اتکایی و بیمه‌های منطقه‌ای: سازوکارهای انتقال ریسک به بازارهای جهانی و همکاری‌های منطقه‌ای (مانند اکو).
مدیریت پورتفولیوی ریسک در سطح کلان.
به طور خلاصه، شما در این رشته خواهید آموخت که چگونه یک ریسک را اندازه‌گیری کنید (ریاضیات و آمار)، چگونه آن را از نظر قانونی پوشش دهید (حقوق)، چگونه آن را از نظر مالی ذخیره کنید (حسابداری) و در نهایت چگونه آن را در بازار به بهترین شکل بفروشید و مدیریت کنید (بازاریابی و مدیریت).

⭕️گرایش های رشته مدیریت بیمه چیست ؟
✅رشته مدیریت بیمه معمولاً در دو سطح اصلی ارائه می‌شود که هر کدام گرایش‌ها یا مسیرهای تخصصی متفاوتی دارند:
✅۱. در مقطع کارشناسی (لیسانس)
در مقطع کارشناسی، رشته معمولاً با نام‌های عمومی‌تری شناخته می‌شود و گرایش‌ها در خود سرفصل‌ها ادغام شده‌اند، اما تمرکز اصلی معمولاً بر روی دو مسیر زیر است:
الف. مدیریت بیمه (عمومی)
این مسیر یک دید کلی و جامع نسبت به کل صنعت بیمه (از فروش و بازاریابی تا فنی و خسارت) ارائه می‌دهد. تمرکز اصلی بر روی اصول مدیریت در چارچوب صنعت بیمه است.
ب. اقتصاد بیمه
این مسیر بیشتر بر روی جنبه‌های کلان‌تر تمرکز دارد؛ مانند تأثیر صنعت بیمه بر اقتصاد ملی، نرخ‌گذاری کلان، و تحلیل‌های اقتصادی ریسک‌ها. این مسیر شباهت بیشتری به رشته اقتصاد دارد اما با تمرکز بیمه‌ای.
✅۲. در مقطع کارشناسی ارشد (فوق لیسانس)
در مقطع تحصیلات تکمیلی است که تخصص‌گرایی بسیار عمیق‌تر می‌شود و اغلب گرایش‌های رسمی‌تری وجود دارند. گرایش‌های اصلی که در دانشگاه‌های ایران رایج‌تر هستند عبارتند از:
الف. مدیریت بیمه (Financial Risk Management & Insurance)
این گرایش بر جنبه‌های مالی و مدیریتی صنعت بیمه تمرکز دارد.
تمرکز: مدیریت منابع مالی شرکت‌های بیمه، سرمایه‌گذاری حق بیمه‌ها، کنترل‌های مالی، و مدیریت ریسک‌های مالی.

ب. تکنیک و محاسبات بیمه (Actuarial Science / Risk Modeling)
این گرایش برای کسانی است که علاقه زیادی به ریاضیات کاربردی، آمار و مدل‌سازی دارند. این مسیر همان مسیر Actuary (آتیه‌نگار) است.
تمرکز: نرخ‌گذاری دقیق، محاسبه ذخایر ریاضی برای پوشش‌های عمر و غیرعمر، پیش‌بینی خسارات آتی با استفاده از مدل‌های پیشرفته آماری.

ج. مدیریت ریسک و بیمه (Risk Management)
این گرایش یک دیدگاه جامع‌تر نسبت به مدیریت ریسک در کل سازمان‌ها (نه فقط در شرکت بیمه) دارد.
تمرکز: شناسایی، ارزیابی و مدیریت انواع ریسک‌هایی که یک واحد اقتصادی با آن‌ها روبروست (اعم از ریسک‌های عملیاتی، اعتباری، بازار و عملیاتی)، و چگونگی انتقال آن ریسک‌ها از طریق بیمه یا ابزارهای دیگر.

د. بیمه اکو (ECO Insurance Management)
همانطور که اشاره کردید، این گرایش تخصصی‌تر و بین‌المللی‌تر است.
تمرکز: تحلیل قوانین بیمه‌ای در سطح منطقه‌ای (مانند کشورهای عضو سازمان همکاری اقتصادی اکو)، مدیریت بیمه‌های پروژه‌های بزرگ فرامرزی و درک ساختارهای بیمه اتکایی بین‌المللی.
نکته مهم: تفاوت نام‌ها
توجه داشته باشید که در دانشگاه‌های مختلف، ممکن است نام این گرایش‌ها کمی متفاوت باشد (مثلاً به جای “تکنیک و محاسبات بیمه” از “آمار بیمه” استفاده کنند)، اما هسته اصلی دروس حول محورهای فنی، مالی یا مدیریتی خواهد بود.

⭕️شرايط تحصیل در خارج از کشور این رشته چگونه است؟
✅تحصیل در رشته مدیریت بیمه (Insurance Management) یا رشته‌های مرتبط مانند مدیریت ریسک (Risk Management) و علوم آماری بیمه (Actuarial Science) در خارج از کشور، به ویژه در مقاطع تحصیلات تکمیلی، بسیار رایج و مطلوب است، زیرا صنعت بیمه جهانی پیچیدگی‌های خاص خود را دارد.

در اینجا شرایط کلی و نکات مهم برای تحصیل در خارج از کشور در این حوزه را مرور می‌کنیم:

✅۱. مقاطع تحصیلی رایج
در خارج از کشور، این رشته بیشتر در مقاطع تحصیلات تکمیلی مورد توجه قرار می‌گیرد:
کارشناسی ارشد (Master’s): این رایج‌ترین مسیر است. مدارک معمولاً شامل MSc in Risk Management, MSc in Actuarial Science, Master in Insurance/Finance, یا MBA with Insurance Specialization هستند.
دکترا (PhD): برای کسانی که قصد فعالیت‌های تحقیقاتی، تدریس دانشگاهی، یا فعالیت در مراکز تحقیقاتی بیمه مرکزی کشورها را دارند.
✅۲. پیش‌نیازهای اصلی پذیرش
شرایط پذیرش بسته به دانشگاه و کشور (آمریکا، کانادا، اروپا، استرالیا) متفاوت است، اما معمولاً شامل موارد زیر است:
الف. نمرات تحصیلی (GPA)
برای مقطع کارشناسی ارشد، داشتن معدل کارشناسی خوب (معمولاً بالای ۳ از ۴ یا معادل آن) الزامی است. در رشته‌های فنی‌تر مانند علوم آماری بیمه، نمرات دروس ریاضی، آمار و اقتصاد اهمیت بیشتری پیدا می‌کنند.
ب. مدارک زبان انگلیسی
IELTS یا TOEFL: برای اثبات توانایی درک متون تخصصی و شرکت در کلاس‌ها. نمرات بالا (معمولاً ۷ به بالا در آیلتس یا نمره ۱۰۰+ در تافل) برای دانشگاه‌های رده بالا ضروری است.
ج. آزمون‌های ورودی (معمولاً در آمریکا و کانادا)
GRE (Graduate Record Examination): برای بسیاری از برنامه‌های کارشناسی ارشد غیر از MBA، نمره GRE مورد نیاز است. بخش کمی (Quantitative) در این رشته اهمیت ویژه‌ای دارد.
د. توصیه‌نامه‌ها (Letters of Recommendation – LORs)
توصیه‌نامه‌های قوی از اساتیدی که توانایی شما در زمینه‌های تحلیلی و مدیریتی را تأیید می‌کنند، بسیار حیاتی است.
ه. انگیزه‌نامه (Statement of Purpose – SOP)
این مهم‌ترین بخش است. شما باید به وضوح توضیح دهید که چرا مدیریت بیمه/ریسک را انتخاب کرده‌اید، چرا دانشگاه آن‌ها، و برنامه شغلی شما پس از فارغ‌التحصیلی چیست. باید علاقه خود به جنبه‌های بین‌المللی و اقتصادی (مانند گرایش اکو) را برجسته کنید.

✅۳. تفاوت رشته‌ها در خارج از کشور
در خارج از کشور، اغلب دو مسیر فنی و مدیریتی کاملاً تفکیک شده‌اند:
Actuarial Science ریاضیات، آمار، مدل‌سازی ریسک MSc in Actuarial Science
Risk Management شناسایی ریسک سازمانی، استراتژی، حاکمیت MSc in Risk Management/Finance
Insurance Management بازاریابی، فروش، حقوق بیمه، مدیریت عملیات MBA (Insurance Specialization)

✅۴. فرصت‌های شغلی پس از تحصیل
دانشگاه‌های خارجی اغلب ارتباط نزدیکی با صنعت دارند و برنامه‌های کارآموزی (Internship) قوی ارائه می‌دهند:
شرکت‌های بیمه بزرگ: کار به عنوان تحلیلگر ریسک، متخصص نرخ‌گذاری (Actuary) یا مدیر محصول.
شرکت‌های مشاوره: کار در شرکت‌هایی مانند Big Four (Deloitte, PwC, EY, KPMG) در بخش مشاوره‌ی ریسک‌های مالی و بیمه‌ای.
مؤسسات مالی و بانک‌ها: در بخش‌های مدیریت ریسک اعتباری یا بازار.
بیمه اتکایی: کار در شرکت‌های ری‌اسورانس (مانند مونیخ ری، سوئیس ری) در بخش‌های بین‌المللی.

✅۵. هزینه‌ها و کمک‌هزینه
هزینه‌ها: شهریه دانشگاه‌ها بسته به کشور (ایالات متحده معمولاً گران‌ترین است) می‌تواند از ۱۵,۰۰۰ تا ۵۰,۰۰۰ دلار در سال متغیر باشد.
کمک‌هزینه: در مقطع کارشناسی ارشد، گرفتن فاند تحصیلی کامل (Full Scholarship) دشوارتر از دکترا است، اما دانشجویان بین‌المللی می‌توانند برای دستیاری تدریس (TA) یا دستیاری پژوهشی (RA) اقدام کنند که بخشی از شهریه یا کل هزینه زندگی را پوشش می‌دهد.